🚗 車は欲しいけど資金がない！ローンも通らない…どうする？

「車は必要だけど、お金がない」「ローン審査も通らなかった…」
そんなとき、正直めちゃくちゃ困るよね。

特に地方や仕事の通勤だと「車がないと生活できない！」って人も多いはず。
でも大丈夫、資金ゼロ・ローン不可＝もう無理ってわけじゃないんだ。

ここでは、現実的に選べる選択肢を紹介していくよ。

💰 格安中古車を現金で買う

まず王道の方法。
車検付きで「コミコミ数十万」で売られている格安中古車を探すこと。

👉 特に カーセンサーやグーネットで“価格の安い順”で検索すると、掘り出し物が見つかることもあるよ！

メリット

• 一括で払えば、それ以上の借金がない → 気持ちがラク！
• 車検付きなら、しばらくはそのまま乗れる
• ローンの審査に縛られない

デメリット

• 古い車・走行距離が多い車が多め
• 故障リスクがある（修理費が思わぬ出費になることも）
• 保証がほとんどない場合も多い

失敗しないポイント

• 「整備渡し」「保証付き」と書いてある車を選ぶ
• できれば実車を見て、エンジン音や下回りをチェック
• 「安すぎる車」には理由がある（事故歴・修復歴など）

👉 「とにかく今すぐ車が必要！」って人にとって、最短ルートかもしれない。

👨‍👩‍👦 家族や知人から譲ってもらう

意外と忘れがちだけど、これも現実的な方法。
「乗り換えで手放す予定の車があるよ」って親戚や知り合い、いない？
タイミングによっては「処分する予定だから持ってっていいよ！」と、タダでもらえる可能性も。

メリット

• 相場より安く手に入ることが多い
• これまでの使用状況がわかる（整備記録や走行距離など）
• 個人分割払いの相談もしやすい（お店じゃ無理でも、知人なら応じてくれるかも）

デメリット

• 人間関係が絡むため、トラブルになると気まずい
• 整備費用や名義変更の手間は必ず発生する（費用は発生する）
• タダや格安でも「維持費ゼロ」ではない（税金・保険・車検代は必要）

ポイント

• 名義変更は必ず行う（税金・事故の責任が旧所有者に残るのは危険）
• 分割にするなら条件を書面で残すなど、後のトラブル防止を意識
• 「親しき中にも礼儀あり」。お金や手続きの部分はきっちりしよう

📦 カーリース・サブスクを利用

最近増えてるのがこの方法。
「月々定額」で車に乗れるサービスで、コスモMyカーリースなんかが有名。

「ローンと違うの？」って思う人、多いはず（笑）。

ざっくり言うと…

• ローン＝お金を借りて車を“買う”
• カーリース・サブスク＝車を“借りる”

特徴

• 月々定額で車に乗れる
• 車検・税金・メンテナンス込みのプランも多い
• 契約満了後は返却か乗り換え（＝自分の物にはならない）

メリット

• 頭金なしで始められる
• 月々の支払いがフラットでわかりやすい
• 新車や比較的新しい車に乗れる
• ローンに比べて審査がゆるいケースもある

デメリット

• 総額で見ると購入より割高になることが多い
• 契約途中で解約できない
• 走行距離やカスタムに制限がある

もし解約したい場合

残りのリース料を一括請求されることが多い

中途解約金が高額になるケースも

事故や盗難など特別な事情がある場合は例外的に認められることもある

👉 つまり、「借金じゃないから気軽にやめられるでしょ？」って考えは危険！
　　契約期間を最後まで乗り切るつもりで考える必要がある。

「ローンは落ちたけどリースは通る」って本当？

実際にある話！

• ローンは「お金を貸す」契約だから、信用情報（延滞歴や借金状況）をガッツリ見られる
• リースは「車を貸す」契約だから、会社ごとに審査基準が違う

👉 その結果、ローン審査は落ちたのに、リース審査は通ったというケースは珍しくない。

⚠️ただし注意⚠️

• 無収入や支払能力がゼロだと、当然リースも通らない
• 信用情報に大きな傷（長期延滞など）があると、リースでも難しい
• あくまで「可能性がある」レベルで考えておこう☝️

• メリット：頭金不要。車検や税金、保険がセットになってるプランもあって管理がラク。
• デメリット：トータルで見ると買うより高くなる場合が多い。契約途中で解約できないケースも。

👉 「まとまったお金はないけど毎月の支払いならできそう」って人にはアリな選択肢。

🏢 自社ローンの中古車販売店

「どうしても車が必要なのに、ローンが通らない…」
そんなときに選択肢に入ってくるのが 自社ローンの中古車販売店。

普通のローンは信販会社や銀行が相手だけど、自社ローンは「車屋さんと直接分割契約」する仕組みなんだ。

メリット

• ローン審査が通らなくても利用できる可能性が高い
• 金融ブラックや債務整理経験があってもOKな場合あり
• 今すぐ車が必要な人にとっては強い選択肢

デメリット

• 利息や手数料が高め（実質的に年利10〜20％以上になることも…）
• 保証料や頭金を多めに求められる場合もある
• 小さな販売店が多く、保証やアフターサービスが弱いことも

メリット	デメリット
審査が通りやすい（金融ブラック・自己破産経験者でも通る場合あり）	一般的に、利息や手数料が高め（結果的に総額は大きくなりやすい）
頭金や保証人が不要なケースもある	所有権は支払い完了まで販売店に残る
今すぐ車が必要な人にとって強い選択肢	保証やアフターサービスが弱い店舗もある
全国対応している大手（例：カーリバ）もある	契約途中でやめるのは難しい

ポイント

• 「どうしても車が必要！」という最後の手段として考えるのがベスト
• 利息や条件は必ず比較してから決める
• 将来的には普通のローンに戻れるよう、信用を回復していくのも大事

自社ローン対応の中古車販売店の一例

カーリバ

• 審査通過率 99.8%
• 最短 3分で審査完了
• 全国対応
• 車種は150台以上
• 「自己破産経験者でもOK」と公式サイト表記

カーリバの公式サイトはコチラ

オトロン

• 100%自社ローン対応（他社ローン扱わない）
• 最大48回払いに対応
• 全体で店舗数19店舗・提携600店以上の広いネットワーク
• 頭金ゼロ・GPSなしプランで保証人不要の対応あり

オトロンの公式サイトはコチラ

👉 今回紹介している「カーリバ」や「オトロン」は、実際に利用したわけではなく、公式サイトや公開情報をもとにまとめた内容です。気になる方は必ず店舗に直接確認してみてください。

🚙 カーシェアやレンタカーでつなぐ

「毎日は必要ないけど、たまに乗る」って人は、思い切って所有しない選択肢もアリ。

カーシェア

• 近所にステーションがあればすぐ借りられる
• ガソリン代込みのプランもあってラク
• 短時間の買い物や通院に便利

カーシェアの参考サイト➡️ 月額も入会金も無料のカーシェア「EARTHCAR」
　　　　　　　　　　　➡️ カーシェアリングのタイムズカー

レンタカー

• 旅行や帰省など、長時間・長距離利用に向いてる
• 車種の選択肢が広い（軽自動車からワゴンまで）
• 店舗やネット予約で気軽に使える

レンタカーの参考サイト 　➡️ 全国の格安レンタカー予約ならskyticketレンタカー♪　
　　　　　　　　　　　 　➡️ ニコニコレンタカー　
　　　　　　　　　　　 　➡️ トヨタレンタカー【公式】

家族・知人から借りる

• お金をほとんどかけずに車を使える可能性も
• 保険が相手の名義なので、必ず「他人運転特約」があるか確認しておく
• もし特約がなければ、**コンビニやスマホから入れる“ワンデイ保険”**を利用するのもアリ
• 気軽に借りても、事故ったときの責任は重いから注意！

👉 「今すぐ車がないとヤバい」って状況じゃないなら、冷静に考えてカーシェア・レンタカーもアリ。

ワンデイ保険参考サイト👇

• PayPayほけん　スマホで簡単📲
• LAWSON　コンビニで気軽に申し込み🏪
• 三井住友海上　ネットで完結💻

💡スマホでもOK！どれも手軽に加入できるよ！

💡 カーローンを通すコツ

「若いから通らないのかな？」「金額が高いから落ちた？」
そんな不安を持つ人に向けて、審査の仕組みと通るためのポイントを整理してみるよ💡

🚦 ローン審査で見られるポイント

• 収入の安定性（勤続年数・雇用形態）
• 返済能力（他の借入れ：リボ払い・キャッシング・スマホ分割も含む）
• 信用情報（延滞や滞納がないか）
• 申込内容の整合性（年収や勤務先を盛って書くとバレる）

✅ 通りやすくするためのコツ

• 💰 頭金を入れる
  　→ 借入額が減れば審査はグッと通りやすくなる。
• 👔 勤続1年以上で申し込む
  　→ 長く働いてる＝安定感あり、って見てもらえる。
• 📉 他の借入れを整理する
  　→ リボ払いやカードローンが多いとマイナス評価に。
• 🚗 金額を現実的にする
  　→ 50万円の車なら通るのに、150万円だと落ちる…なんてことはよくある。
  　　収入や状況に見合った金額を選ぶことが大事！
• ⏳ 複数のローンを同時に申し込まない
  　→ 信用情報に「申込履歴」が残って逆効果。

🤔 若い人は不利なの？

• 年齢だけで落ちることはない。
• 大事なのは「収入が安定してるかどうか」。
• むしろ借金だらけの大人の方が厳しいケースも。
• 若くても収入がしっかりあれば、高額ローンが通ることも十分ある。

・若くても収入が安定していて多ければ → 高額ローンも通る可能性は十分ある
　例：20代前半でも、正社員で年収400〜500万円あれば200万円以上のローンも通るケースあり。
・逆に → 40代でも収入が少なかったり、借金が多かったりするとローンは厳しくなる。
・審査基準は「年齢＝若いからダメ」ではなく
👉 「返済できるか？」＋「これまで延滞してないか？」の2本柱

📊 年収別・カーローン「借りられる限度額」の目安

年収	年間返済の目安（25〜30％）	5年ローン総額の目安	買える車のイメージ
200万円	50〜60万円	約250〜300万円	軽自動車・小型中古
300万円	75〜90万円	約375〜450万円	コンパクトカー・中古SUV
400万円	100〜120万円	約500〜600万円	ミドルクラスセダン・新車コンパクト
500万円	125〜150万円	約625〜750万円	新車ミドルSUV・ハイブリッド車
600万円	150〜180万円	約750〜900万円	ミニバン・大型SUV

・この金額は 「借りられる上限の目安」 として考えてOK
・実際の審査では「収入」や「他の借入れ状況」によって変動する
・あくまで「このくらいまでなら現実的に通りやすい」というライン☝️

📊 「年収の3分の1」って本当？

• よく聞く「3分の1ルール」は、実は 貸金業法（消費者金融など）にだけ適用。
• カーローンは対象外だから、3分の1を超えても借りられる可能性はある。
• ただし審査では 返済負担率（年収に対して25〜30％以内） を目安にされる。

👉 例：年収300万円なら、年間返済は75万〜90万円くらいが妥当。

🛵 どうしても車じゃなきゃダメ？原付も検討しよう

車が欲しいけど、どうしても資金やローンの壁がある…」
そんなとき、原付バイクを検討するのもひとつの手。🛵

メリット

• 車より圧倒的に安い（新車でも10〜20万円台、中古なら数万円から）
• 維持費が安い
  　👉 ガソリン代
  　👉 税金は年2,000〜3,000円程度（軽自動車税）
  　👉 自賠責保険は年間5,000円前後（期間によって変動）
• 駐車スペースにあまり困らない

デメリット

• 天候に左右されやすい（雨・雪の日は大変）
• 2人乗りはできない（排気量50ccの場合）
• 事故リスクは車より高い
• 荷物をたくさん積めない

こんな人に向いてる

• とりあえず移動手段が必要な人
• 通勤・通学が近距離の人
• 「いつか車に乗る」までのつなぎとして考えたい人

特に「近所の買い物や通勤だけなら原付でも十分」って人もいるんだよね。
どうしても車にこだわらなくてもいい場合は、原付を検討してみるのもアリ！

❌ やっちゃダメな選択肢

「どうしても車が欲しい！」って気持ちが強すぎると、危ない選択肢に手を出したくなるかもしれない…。でもここはグッと我慢！

闇金や高額な個人融資

• 審査なし・即日OKなんて広告に注意！
• 法外な金利で返済地獄にハマるリスク大
• 車どころか生活まで崩れる可能性も

契約内容をよく見ずにサイン

• 「金利0％」と書いてあっても、実は車両本体価格に上乗せされている場合もある
• 契約後に「こんなはずじゃ…」となっても後戻りできない

無理な高額ローン

• 年収に見合わない金額で通してしまうと、毎月の返済が重荷に
• 車を持っても維持できず、結局手放すことになりがち

👉 これをやると本当に後悔する可能性大！「車を手に入れるために人生壊す」なんて笑えないからね…。

📝 まとめ

• 車が欲しいけど資金がない・ローンが通らない…そんなときでも選択肢はいくつもある
• 格安中古車を現金で買う → まずは現実的で安心な方法
• 家族や知人から売ってもらう／借りる → 礼儀と保険の確認を忘れずに
• カーシェア・レンタカー → 「所有しない」でつなぐのもアリ
• 原付を選ぶ → 税金や自賠責込みでも圧倒的に安く、現実的な解決策になる
• 自社ローン販売店（例：カーリバ・オトロン） → ローンが通らない人の最後の手段。ただし条件確認は必須
• カーローンを通すコツ → 頭金・借入整理・金額調整などでチャンスは広がる

❌ 一方で「闇金や怪しい個人融資」「内容を読まずにサイン」などは絶対NG。

🚨 最後に大事なこと

• 怪しいところからは絶対にお金を借りない！
• 契約内容は必ず確認！「金利0％」の裏にトラップがある場合も
• 毎月きちんと支払える金額で契約しよう

大事なのは「無理しないこと」
焦って決めると余計にお金がかかるし、トラブルも増える可能性⚠️